过最离谱的，一个人曾在caitaone做了一个月实习生，回国后成为某金融公司的首席风险官，结果公司估值生生涨了一个亿。”

许卫笑而摇头，既对张益达的赞誉感到深深自豪，又对国内互金行业的非理性繁荣感到担忧。

“相比国内c端消费金融的一片红海，我更喜欢没那么嘈杂的b端金融科技。”

张益达看着许卫，问“许总的论点倒还是新颖，你认为b端机会更多吗”

“机会或许没那么多，市场没那么大。但更加适合长期发展，因为赚b端的钱更辛苦，而更多的人缺乏这么一份耐心，更喜欢赚c端的快钱。”i

许卫看着张益达，又说“当然，我这里没有任何指责的意思，每个人的选择不同罢了。

b端目前还是一片蓝海，也有一定的进入门槛，所以可以安安静静的搞研发、打基础。”

中国没有b端互联网的巨无霸，也确实让人感觉匪夷所思的。

张益达相信迟早会涌现出这么一家公司的，当然大概率是在阿狸和企鹅中孵化出来。

无他，扎根太深了。阿狸的可能性甚至还要更大一些，因为钉钉比企业微信要好很多。

卖弄一通之后，许卫开始回到主题，他说道“那我简单谈一下我对小微企业贷的看法，不足之处，还请张总见谅。”

“许总谦虚了，还请赐教。”i

许卫继续讲道“涉税数据在贷款领域的使用是一种中国创新。

中国在根据国情进行了税务的营改增之后，涉税数据价值大增，这对于中国金融业来说是一个非常大的机会，可以直接迈入数据化的时代，在国际上进行弯道超车。

通过税务局的专线接口调取相应的数据进行清洗、分析，通过模型形成可视化报告，并且给企业评分。

而金融机构可以基于这些信息给企业贷款。

在这个过程中，更现实的方式是实现自动化，用“人工机器”学习的方式，让金融机构多了一个工具，以提高贷款效率。

在深入数据建模的过程中，我们发现了中小微企业在当下有着更多的独特数据特点。i

比如对于互联网企业来说，他们没有厂房、办公楼，以及大量的设备。

所以在设置影响他们信用的权重时，会和传统企业有非常大的不同。

同时我们还得出一个结论针对不同的行业，必须进行不同的模型构建，这可以让影响因子有着更强的行业属性。

小微企业如果运营状况非常好，财务上往往会有较高的管理费用，这样一来日常开支增加，企业就会降低账面上的利润。

所以，小微企业管理费比例这样一个传统财务分析不会覆盖的指标，也成了反映企业运营的一个重要参考。

这些都和传统应用企业资产负债率等评估标准有着很大的不同。”

张益达赞赏地看了许卫一眼，不愧是行家，看来微众税银的确摸索出了一些税贷领域的门道。i

买，一定要把这家公司买下来。

“除了涉税数据，小微企业贷款也还可以纳入其他的企业运营数据作为参考吧”

面对张益达提问，许卫的回答是“当然

企业的基本信息，纳税信息以及经营信息，财务信息，上下游信息，违章稽查等都可以纳入风控模型中，多维度分析，给企业用户画像、评分，并形成最终的商业价值。”

张益达又问道“这些手段都是应用于贷前阶段的，关于贷中和贷后，你们有没有什么好的解决办法”

许卫皱了下眉头，说“目前，微众税银主要为银行贷前的风控技术支持。

贷中和贷后的话，需要配合涉及企业经营层面的cr、er之类的系统。i

另外，工商信息变更，司法处罚，以及纳税数额波动等方面，也可以对企业进行一定的监测。”

“cr的话，除了内部办公以外，我们暂时没有对外发行产品。

不过锐向的魔宝支付配合智慧金融研究院，一直在展开针对个体工商户收款码收银流水的数据分析。